HNW / U-HNW
Los clientes con patrimonios elevados (HNW) y ultra-elevados (UHNW) que adquieren propiedad en España se enfrentan a una paradoja: cuanto mayor y más complejo es el patrimonio, más difícil resulta obtener financiación a través de los canales bancarios convencionales. Ingresos en múltiples jurisdicciones, estructuras fiduciarias, holdings familiares, riqueza en activos alternativos o exposición política – perfiles que la banca comercial no puede o no sabe evaluar.
La solución no es un banco más grande. Es el canal correcto. La banca privada opera con criterios distintos, analiza la riqueza de forma global y estructura soluciones que la banca comercial no ofrece. Altavista Finance conoce ese canal en profundidad: trabajamos con los departamentos de banca privada de las principales entidades en España y sabemos exactamente qué entidad encaja con cada perfil complejo.
50+ entidades financieras
QUÉ HACE QUE UN PERFIL SEA COMPLEJO
Ingresos en múltiples jurisdicciones
Directivos, empresarios o inversores con fuentes de ingresos distribuidas entre varios países, en distintas monedas y bajo distintos regímenes fiscales.
Trusts y fundaciones
Patrimonios estructurados a través de trusts (revocables, irrevocables, discretionary) o fundaciones familiares. La mayoría de los bancos españoles no tienen la capacidad de analizar la titularidad real (UBO).
Holdings societarios
Familias o grupos empresariales con múltiples sociedades, participaciones cruzadas y flujos de ingresos distribuidos entre varias entidades jurídicas.
Riqueza en activos alternativos
Patrimonios cuya riqueza está concentrada en private equity, venture capital, criptoactivos, arte u otros activos no líquidos.
Exposición política o diplomática (PEP)
Personas políticamente expuestas, diplomáticos o familiares directos de cargos públicos. La banca privada tiene procesos de due diligence más sofisticados.
Alto nivel de endeu-damiento existente
Perfiles con un apalancamiento elevado que, pese a tener un patrimonio neto significativo, superan los ratios de endeudamiento estándar de la banca comercial.
POR QUÉ IMPORTA EL CANAL : BANCA PRIVADA VS. BANCA COMERCIAL
La banca comercial opera con modelos de scoring estandarizados: nómina, ratio de endeudamiento, historial crediticio local. Es eficiente para perfiles sencillos, pero no está diseñada para evaluar patrimonios complejos. Un comprador con 10 millones de euros en activos pero sin nómina española puede ser rechazado por el mismo banco que aprobaría una hipoteca de 200.000 euros a un asalariado.
La banca privada funciona de forma distinta. El análisis es patrimonial – evalúa la riqueza global del cliente, no solo los ingresos corrientes. Tiene la capacidad de analizar trusts, holdings, carteras de inversión, activos alternativos y flujos de ingresos multi-jurisdicción. Y puede estructurar soluciones a medida.
El problema que encuentran muchos clientes HNW no es que no exista financiación para su perfil. Es que están llamando a la puerta equivocada. AVF conoce ambos canales y sabe cuándo un perfil debe ir directamente a banca privada.
SOLUCIONES PARA PERFILES HNW / UHNW
01
Hipotecas a través de banca privada
Acceso directo a los departamentos de banca privada de las principales entidades en España. Condiciones negociadas en función del patrimonio global del cliente, no solo de los ingresos corrientes.
02
Hipoteca + préstamo lombardo combinados
Una de las estructuras más eficientes para financiar el 100% de una propiedad sin aportar entrada en efectivo. La hipoteca cubre el 60-75% del valor del inmueble y un préstamo lombardo cubre el resto contra la cartera de inversión. Además, el lombardo genera un pasivo que puede reducir la base imponible del impuesto al patrimonio.
03
Equity release sobre patrimonio existente
Extracción de liquidez de propiedades ya adquiridas, sin necesidad de venderlas. La banca privada ofrece condiciones más flexibles que la banca comercial para este tipo de operación.
SI TIENES UNA CARTERA DE INVERSIÓN,
EL LOMBARDO ES PROBABLEMENTE,
LA PIEZA QUE FALTA
Para clientes HNW con una cartera de activos financieros – acciones, bonos, fondos, efectivo – el préstamo lombardo es frecuentemente el complemento natural de una hipoteca. Permite financiar la entrada, cubrir gastos de compra, o incluso sustituir una hipoteca cuando el perfil no encaja con los criterios bancarios.
AVF no presta asesoramiento fiscal. Consulta con tu asesor fiscal para evaluar las implicaciones en tu caso concreto.
OPERACIONES
REALES CON
CLIENTES HNW
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE FINANCIACIÓN PARA GRANDES PATRIMONIOS
¿Existe un patrimonio mínimo para acceder a banca privada en España?
¿Trabajan con patrimonios estructurados a través de trusts?
¿Puedo obtener financiación si mis ingresos están en varias monedas y jurisdicciones?
¿Se puede combinar una hipoteca con un préstamo lombardo?
¿Cómo gestionan la confidencialidad?
¿Qué ventaja tiene AVF frente a acudir directamente a banca privada?
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